Como financiar a construção da casa no seu terreno pela Caixa
O passo a passo para financiar a obra no seu terreno: Minha Casa, Minha Vida ou SFH, os documentos, a Planilha PCI e a liberação por etapas.
A resposta curta
- A Caixa financia a construção da casa no seu terreno.
- O terreno precisa estar quitado e no seu nome. Ele pode contar como parte da entrada.
- O banco pede o projeto aprovado, o alvará, o orçamento, o cronograma da obra (Planilha PCI) e a ART ou RRT.
- O dinheiro sai por etapas, conforme a obra avança.
Quem pode financiar
Quem tem um terreno quitado e registrado no próprio nome pode pedir o financiamento da construção.
O banco analisa a sua renda e o seu cadastro. A parcela precisa caber na sua renda.
O terreno entra como garantia. Na avaliação do banco, ele pode contar como parte da entrada.
Minha Casa, Minha Vida ou SFH
O caminho depende da sua renda e do valor do imóvel na avaliação do banco. O valor do imóvel é o terreno e a casa juntos.
Acima do teto do Minha Casa, Minha Vida, o caminho é o SFH, com recursos da poupança. A taxa depende do banco e da análise de crédito.
Confirme na Caixa qual linha vale para a sua renda e a sua cidade. As regras mudam ao longo do ano.
| Linha | Renda da família por mês | Valor do imóvel |
|---|---|---|
| Minha Casa, Minha Vida, Faixa 3 | Até R$ 9.600 | Até R$ 400 mil |
| Minha Casa, Minha Vida, Faixa 4 | De R$ 9.600 a R$ 13.000 | Até R$ 600 mil |
| SFH, com recursos da poupança (SBPE) | Conforme a análise de crédito | Até R$ 2,25 milhões |
O passo a passo
1. Simule e aprove o crédito. Faça a simulação na Caixa ou com um correspondente bancário. Você descobre quanto pode financiar e em qual linha.
2. Escolha a casa e faça o projeto. A casa precisa caber no seu terreno e nas regras do loteamento e do município. O arquiteto local faz o projeto legal e aprova na prefeitura.
3. Tire o alvará. Com o projeto aprovado, a prefeitura emite o alvará de construção.
4. Feche o orçamento e o cronograma. O construtor faz o orçamento detalhado e o cronograma físico-financeiro, a Planilha PCI. Ela diz quanto o banco libera em cada etapa.
5. Assine o contrato. O banco avalia o terreno e o projeto. Depois, você assina o contrato e registra em cartório.
6. Construa por etapas. Um engenheiro do banco confere cada etapa da obra. Depois da vistoria, o banco libera o valor da etapa.
7. Habite-se e registro. No fim, a prefeitura emite o habite-se. Você registra a construção na matrícula do terreno.
Os documentos que o banco pede
A lista muda um pouco de banco para banco. Em geral, a Caixa pede:
Matrícula atualizada do terreno, no seu nome. Quem faz: Cartório de registro de imóveis.
Projeto arquitetônico aprovado na prefeitura e alvará de construção. Quem faz: Arquiteto local, a partir do Kit Aprovar e Financiar.
Orçamento detalhado da obra. Quem faz: Construtor, com os quantitativos e as especificações do Kit Aprovar e Financiar.
Cronograma físico-financeiro (a Planilha PCI da Caixa). Quem faz: Construtor ou engenheiro. A Moraria prepara o modelo de cada casa (em breve).
ART ou RRT do responsável técnico pela obra. Quem faz: Engenheiro ou arquiteto local.
Certidão negativa de IPTU, documentos pessoais e comprovante de renda. Quem faz: Você.
A Planilha PCI
A PCI é o cronograma físico-financeiro da obra no modelo da Caixa. Ela divide a obra em etapas e diz quanto cada etapa custa.
O banco usa a PCI para liberar o dinheiro. Depois de cada vistoria, ele paga a etapa que o engenheiro confirmou.
Erros na PCI atrasam a liberação. Por isso, o orçamento e a PCI precisam sair do mesmo projeto, com as mesmas quantidades.
O construtor ou o engenheiro da obra preenche a PCI. A Moraria prepara o modelo de cada casa da coleção, com as etapas e as quantidades do projeto (em breve).
Quanto reservar além da obra
Além da obra, conte com os custos para aprovar, construir e regularizar a casa:
Projeto legal e aprovações com o arquiteto local, alvará, licenças e habite-se: cerca de 1,5% da obra
Projetos complementares (estrutural e instalações), feitos pela construtora: cerca de 2%
Tributos da obra, INSS de obra e ISS: cerca de 3%
Registro da construção em cartório: cerca de 1%
Reserve mais 5% da obra para imprevistos. Os valores variam por cidade.
Onde a Moraria ajuda
Antes de gastar com projeto, você vê de graça quais casas cabem no seu terreno e quanto custa construir cada uma, pelo CUB do seu estado.
Cada casa mostra se cabe no Minha Casa, Minha Vida ou no SFH.
O Kit Aprovar e Financiar traz o anteprojeto com todas as especificações. Ele é a base do projeto legal do arquiteto local e do orçamento do construtor.
Perguntas frequentes
O terreno pode ser a entrada do financiamento?
Pode. Com o terreno quitado e no seu nome, o banco pode aceitar o valor do lote como parte da entrada. Isso depende da avaliação do banco.
O Minha Casa, Minha Vida financia a construção no terreno próprio?
A Caixa tem linhas de construção em terreno próprio com recursos do FGTS, dentro das regras do programa, e com recursos da poupança, no SFH. Confirme na agência qual linha vale para a sua renda e a sua cidade.
Preciso de arquiteto para financiar a obra?
Sim. O banco pede o projeto aprovado na prefeitura e um responsável técnico pela obra, com ART ou RRT.
O banco libera todo o dinheiro de uma vez?
Não. O banco libera por etapas. Um engenheiro do banco confere o avanço da obra antes de cada pagamento.